單筆金額不高的壓歲錢，銀行為何紛紛開“搶”？

　　春節(jié)期間，兒童壓歲錢的去向再次成為銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。多家商業(yè)銀行近段時(shí)間密集推出以“壓歲錢”“兒童賬戶”“成長(zhǎng)金庫”為關(guān)鍵詞的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，通過專屬儲(chǔ)蓄賬戶、定期存款、自動(dòng)理財(cái)配置等方式，試圖將春節(jié)期間集中流入的壓歲錢資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期客戶資產(chǎn)。

　　浙江嘉興平湖農(nóng)商行在宣傳文案中表示，別讓壓歲錢只躺在紅包里“睡大覺”，給孩子一本專屬兒童存折，不僅存下財(cái)富，更存下成長(zhǎng)的獨(dú)家記憶。

　　從產(chǎn)品形態(tài)看，當(dāng)前銀行對(duì)壓歲錢的布局主要集中在三類：一是以未成年人名義開立的專屬儲(chǔ)蓄或卡片賬戶，通常具備較低起存門檻，并附帶卡面定制、成長(zhǎng)記錄等功能；二是圍繞壓歲錢推出的中短期限定期存款或特色存單，部分銀行在合規(guī)框架內(nèi)給予階段性利率上浮或積分、權(quán)益激勵(lì)；三是與家長(zhǎng)賬戶綁定的“代管式”資金管理方案，將壓歲錢統(tǒng)一納入家庭資產(chǎn)配置視角，提供定投、教育金規(guī)劃等服務(wù)選項(xiàng)。

　　例如，廣發(fā)銀行在“親子金融”服務(wù)上推出“自由卡”，除了提供自選卡面服務(wù)，還能為孩子開設(shè)獨(dú)立賬戶，“實(shí)現(xiàn)壓歲錢‘?？顚Ｓ谩?，杜絕‘紅包錢不知花在哪’的困擾”。招商銀行推出的“金小葵管家服務(wù)”則包含“寶貝銀行卡管理”和“家長(zhǎng)教育專項(xiàng)賬戶”等功能。

　　在存款利率方面，招商銀行“金小葵管家服務(wù)”中的一年期存款年化利率為1.3%，兩年期存款利率為1.4%，均較高于普通存款利率。北京農(nóng)商行的陽光寶貝卡專屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，起存金額為1000元，1年期、2年期和3年期年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款掛牌利率分別為1.15%、1.2%、1.3%。浙江嘉興平湖農(nóng)商行的“兒童存折”專屬存款起存金額為1萬元，1年期和3年期年利率分別為1.5%、1.65%。

　　河南農(nóng)商銀行臺(tái)前支行在正月初四至正月十五期間推出“壓歲錢增值計(jì)劃”，雖未明確相關(guān)存款的利率，但該銀行表示，16歲以下兒童辦理1000元以上定期存單100%中獎(jiǎng)，一萬元以上一年期存單參與“存款送積分兌好禮”活動(dòng)。

　　山西嵐縣農(nóng)商銀行則通過兒童社?？ㄩ_展相關(guān)活動(dòng)，對(duì)于存入1000元、3000元、5000元以及1萬元以上一年定期產(chǎn)品的兒童客戶，提供盲盒、鑰匙扣、公仔、積木等禮品。

　　多家銀行普遍強(qiáng)調(diào)，此類產(chǎn)品并非單純追求短期存款增量，而是著眼于客戶生命周期的前移。通過壓歲錢儲(chǔ)蓄行為，可以培養(yǎng)兒童儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提升金融素養(yǎng)，既是銀行深耕家庭金融場(chǎng)景的重要舉措，也是履行社會(huì)責(zé)任、進(jìn)行金融知識(shí)普及的實(shí)踐。

　　可見的是，壓歲錢金額往往單筆并不高，但卻具有集中流入、留存周期長(zhǎng)、家庭決策黏性強(qiáng)等特點(diǎn)，對(duì)銀行而言既是低成本負(fù)債來源，也是獲取年輕家庭客戶的重要入口。通過兒童賬戶建立賬戶關(guān)系后，后續(xù)在教育金、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的交叉銷售空間相對(duì)更大。

　　有銀行推出的“兒童成長(zhǎng)計(jì)劃”中，還推薦新手爸媽“為寶寶儲(chǔ)蓄黃金未來”，可以設(shè)定長(zhǎng)期的黃金積存定投委托。

　　近年來，未成年人金融服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)容。建設(shè)銀行在去年5月曾發(fā)文稱，“讓孩子擁有自己的銀行卡，珍惜每一分錢，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄意識(shí)。”隨著居民收入水平提高以及家庭理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，兒童名下的存款規(guī)模和管理需求逐步上升。春節(jié)節(jié)點(diǎn)的壓歲錢，則成為相關(guān)業(yè)務(wù)集中營(yíng)銷的重要時(shí)間窗口。

　　不過，也需要注意的是，針對(duì)壓歲錢的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需在合規(guī)與長(zhǎng)期價(jià)值之間保持平衡。一方面，未成年人金融產(chǎn)品在賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、資金使用權(quán)限等方面均受到嚴(yán)格監(jiān)管；另一方面，若過度強(qiáng)調(diào)收益或營(yíng)銷屬性，反而可能削弱家庭客戶對(duì)銀行專業(yè)性的信任。因此，如何在“幫家長(zhǎng)管錢”“幫孩子立規(guī)矩”與銀行自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間找到合理邊界，仍是相關(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　澎湃新聞注意到，各家銀行多明確提出，這類面向16歲以下兒童和青少年的專屬銀行卡/存折，需要由監(jiān)護(hù)人持有效身份證件及戶口本或出生證明等資料代理開戶。

　　整體來看，銀行盯上壓歲錢，既是零售金融競(jìng)爭(zhēng)加劇下的自然選擇，也反映出行業(yè)從“搶存款”向“搶關(guān)系”“搶長(zhǎng)期客戶”的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)。隨著家庭金融和代際金融需求的進(jìn)一步釋放，這一細(xì)分賽道的產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)模式仍有擴(kuò)展空間。

（文章來源：澎湃新聞）

(原標(biāo)題：?jiǎn)喂P金額不高的壓歲錢，銀行為何紛紛開“搶”？)

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