L3級自動駕駛試點開閘 專屬智駕保險待填補

　　上證報中國證券網(wǎng)訊（記者周亮）隨著首批L3級自動駕駛車型準(zhǔn)入許可落地，兩款車型將在北京、重慶兩地指定區(qū)域開展試點。這是我國L3級自動駕駛從測試階段邁入商業(yè)化應(yīng)用的關(guān)鍵一步，也為保險業(yè)帶來全新的市場機遇和挑戰(zhàn)。

　　上海證券報記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管L3級自動駕駛車型落地，但是保險行業(yè)尚未完成與自動駕駛的產(chǎn)品適配。目前，僅有部分車企與保險公司合作推出了智駕相關(guān)的定制化、專屬化保障方案，而專門針對智能駕駛的保險產(chǎn)品仍是市場空白。

　　保險公司尚未推出專屬智駕險

　　近年來，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈Ｓ浾哒{(diào)研發(fā)現(xiàn)，智能駕駛保險市場仍處于起步階段，專屬產(chǎn)品供給存在明顯的缺口，僅有部分車企與保險公司合作推出了智駕相關(guān)的定制化、專屬化保障方案。

　　蔚來汽車工作人員謝澤對記者表示，蔚來目前沒有獨立的智駕專屬保險產(chǎn)品。蔚來聯(lián)合太平洋保險推出智駕相關(guān)保障服務(wù)與定制車險方案，針對智駕場景提供補充保障，多為購車相關(guān)權(quán)益，非單獨可購險種，賠付路徑由車企主導(dǎo)。

　　小米汽車客服對記者表示，小米汽車聯(lián)合保險機構(gòu)推出小米智駕保障服務(wù)。目前該服務(wù)為內(nèi)測階段，僅向部分滿足條件的車主開放。

　　小鵬汽車從4月份推出了“智能輔助駕駛安心服務(wù)”，該項服務(wù)將NGP（高速智能導(dǎo)航輔助駕駛）退出后5秒內(nèi)風(fēng)險納入保障范圍。小鵬汽車工作人員對記者詳細介紹，消費者要使用該服務(wù)，需要先在小鵬汽車官方渠道購買保險，72小時內(nèi)再購買此服務(wù)才有保障。小鵬“智能輔助駕駛安心服務(wù)”是對車險賠付不足部分的一個補償，需要先使用車險進行理賠，再啟用該項服務(wù)。

　　記者注意到，從已經(jīng)推出智能駕駛方案服務(wù)的案例來看，承保方多為大型保險公司。但是，車企向消費者宣傳時，多以權(quán)益保障或定制服務(wù)為主。

　　廣東外語外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長展凱對記者表示，目前車企推出的智駕保障多為增值服務(wù)而非獨立保險，保障力度和規(guī)范性不足，保險公司應(yīng)盡快開發(fā)專屬智駕險，填補這一市場空白?！敖鹑诒O(jiān)管總局等部門也提出要研究智能駕駛對車險經(jīng)營的中長期影響，推動保險行業(yè)升級轉(zhuǎn)型。開發(fā)升級智駕險是險企響應(yīng)政策要求、合規(guī)經(jīng)營的必然選擇?！?/p>

　　在行業(yè)人士看來，智能駕駛技術(shù)帶來的風(fēng)險與責(zé)任的變革主要體現(xiàn)在責(zé)任主體的多元化、風(fēng)險形態(tài)的重構(gòu)以及保險需求的增加。

　　“L3級自動駕駛在商業(yè)化應(yīng)用中的推廣，汽車保險市場將迎來新一輪的需求增長?！北本┐髮W(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后朱俊生教授對記者分析稱，險企可以根據(jù)自動駕駛汽車的特點，推出定制化的保險產(chǎn)品。

　　險企為自動駕駛系統(tǒng)提供覆蓋，針對系統(tǒng)故障或軟件更新帶來的風(fēng)險進行承保，這種創(chuàng)新能夠使險企在市場中搶占先機?！皞鹘y(tǒng)的車險產(chǎn)品無法覆蓋智能駕駛帶來的新興風(fēng)險，行業(yè)需要推出適應(yīng)新技術(shù)的專屬保險產(chǎn)品。面向輔助駕駛和自動駕駛兩個方向，目前公司也在探索智能駕駛保險產(chǎn)品?！币晃淮笮碗U企人士對記者表示。

　　朱俊生認為，隨著車企進入保險領(lǐng)域，險企可以與汽車制造商、科技公司等展開合作，形成生態(tài)鏈，探索共同開發(fā)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　對保險專業(yè)性提出更高要求

　　智能駕駛正在重塑車險行業(yè)的發(fā)展邏輯。傳統(tǒng)車險以駕駛?cè)瞬僮黠L(fēng)險為核心，而智能駕駛時代的風(fēng)險保障需求已經(jīng)延伸到車企、軟件和配件等供應(yīng)商等全產(chǎn)業(yè)鏈。定價模式也需要從傳統(tǒng)事故損失數(shù)據(jù)定價，向基于行車數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價升級。這對于保險行業(yè)的承保、定價、定損、理賠、精算等專業(yè)性提出更高的要求。保險行業(yè)也在研判智能駕駛普及后出險率的變化趨勢。

　　從另一家頭部大型保險提供的智能汽車風(fēng)險解決方案來看，該公司提供針對主駕位無人的智能泊車等單一場景采用產(chǎn)品責(zé)任險；針對智駕事故費用補償?shù)热珗鼍安捎觅M用補償險等。

　　不過，多位受訪人士表示，險企探索智駕險面臨多重挑戰(zhàn)。

　　朱俊生稱，自動駕駛的商業(yè)化帶來了全新的風(fēng)險類型，現(xiàn)有的保險模型和標(biāo)準(zhǔn)可能無法完全適應(yīng)自動駕駛的特點。例如，無人駕駛技術(shù)將引發(fā)意外事故責(zé)任歸屬、軟件故障導(dǎo)致的車輛事故等問題。隨著自動駕駛技術(shù)的發(fā)展，法律和責(zé)任歸屬變得復(fù)雜。傳統(tǒng)的汽車保險主要是基于駕駛員責(zé)任的，而自動駕駛則可能將責(zé)任轉(zhuǎn)移到制造商或技術(shù)提供商，這就需要對現(xiàn)有的保險產(chǎn)品和法律體系進行調(diào)整。

　　朱俊生稱，自動駕駛依賴大量的傳感器和數(shù)據(jù)支持，數(shù)據(jù)泄露、技術(shù)安全漏洞等問題也可能會引發(fā)新的風(fēng)險和賠償需求，保險公司需要應(yīng)對這些風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)。

　　展凱表示，傳統(tǒng)車險關(guān)注人的駕駛風(fēng)險，無法覆蓋L3級及以上自動駕駛的特有風(fēng)險。在L3級模式下，事故責(zé)任需要在駕駛員、車企、軟件供應(yīng)商之間來確定，現(xiàn)行的責(zé)任分配體系模糊，難以適應(yīng)保險保障的需求，升級智駕險可通過條款設(shè)計明確不同場景下的責(zé)任歸屬，來解決傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)的智駕風(fēng)險責(zé)任界定不清的問題。

　　朱俊生建議，保險公司應(yīng)與汽車制造商、科技公司及監(jiān)管部門建立合作，參與自動駕駛技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定與法律政策的完善，幫助明確責(zé)任歸屬，制定合理的保險產(chǎn)品條款。保險公司可以通過與科技公司合作，利用區(qū)塊鏈、加密技術(shù)等手段，加強數(shù)據(jù)安全保護，確?？蛻魯?shù)據(jù)不會泄露或濫用。此外，應(yīng)建立健全的風(fēng)險監(jiān)控體系，實時追蹤車輛的運行數(shù)據(jù)，評估風(fēng)險。針對智能駕駛車輛的保險理賠，行業(yè)可以通過引入智能合約和人工智能技術(shù)來提高理賠的效率和透明度，確保賠償依據(jù)明確、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，減少爭議。

（文章來源：上海證券報·中國證券網(wǎng)）

(原標(biāo)題：L3級自動駕駛試點開閘 專屬智駕保險待填補)

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